Капитализация вклада в 2018 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Как рассчитать доходность вклада?

По статистике, около 30% населения держат сбережения на банковских вкладах. И зачастую, при выборе депозита, чаще всего ориентируются на процентные ставки которые предлагает банк. Чем выше ставка, тем выше доходность. Так ли это? Постараемся разобраться.

Формула подсчета доходности ваших вкладов проста: нужно умножить вложенную сумму на срок хранения и на годовой процент. Но это в том случае, если проценты начисляются в конце года.

В настоящее время распространены вклады с капитализацией. Это значит, что проценты на вклад начисляются раз в месяц или раз в квартал и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом доходность будет выше. Чтобы ее посчитать используют специальную формулу:

  Будущий доход = K * (1 + α/100)t,

K – сумма начальных вложений,

α – процентная ставка за период (Например у нас вклад под 10% с ежемесячной капитализацией, тогда делим 10% на 12 месяцев, получаем 0,83% в месяц)

t – сколько раз начислялись проценты за год (Например: при ежемесячной капитализации эта цифра будет 12, если капитализация раз в квартал, то 4).

Таким образом, вклад с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем с капитализацией в конце года. Чтобы облегчить работу по подсчету доходности вкладов можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов с капитализацией.

Важно уточнить, что государство также на защите ваших денежных накоплений. Ведь Агентство по страхованию вкладов, всегда может гарантировать сохранность ваших денег, если банк участвует в системе страхования вкладов. Застрахованная сумма на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Укажите точные параметры вклада в форме ниже, и мы покажем, какой доход составит по каждому предложению:

Топ 10 вкладов на сегодня

Ставка в год9,00%Срок вклада181 день Верное решениеБанк Уралсиб
Ставка в год8,88%Срок вклада1095 дней 888Фора-Банк
Ставка в год8,80%Срок вклада367 дней Инвестиционный (60% и более от суммы ИСЖ)Азиатско-Тихоокеанский Банк
Ставка в год8,80%Срок вклада367 дней Будущее (от 20% в НСЖ)Азиатско-Тихоокеанский Банк
Ставка в год8,80%Срок вклада150 дней Новый год — новая прибыльПервоуральскбанк
Ставка в год8,70%Срок вклада367 дней Инвестиционный (50% и более от суммы ИСЖ)Азиатско-Тихоокеанский Банк
Ставка в год8,70%Срок вклада367 дней Будущее (от 10% в НСЖ)Азиатско-Тихоокеанский Банк
Ставка в год8,70%Срок вклада367 дней Инвестиционный Рост+Ростфинанс
Ставка в год8,70%Срок вклада367 дней Уверенный выборТаврический
Ставка в год8,70%Срок вклада367 дней Инвестиционный РостРостфинанс

Источник: https://xn—-8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/kak-rasschitat-doxodnost-vklada.html

Ежемесячная капитализация вклада — что это, как начисляют проценты по счету — FINFEX.ru

Банки предлагают большое количество вариантов для размещения временно свободных средств. В договоре депозита оговаривается такое существенное условие как капитализация. Капитализация процентов — что это такое? Какой вклад выгоднее: с ней или без?

Для начала нужно определить цель открытия депозитного счета: накопление или получение дополнительного дохода. От этого зависит правильный выбор банковского продукта.

Капитализация вклада — что это за термин

Проще говоря, капитализация вклада (читай процентов по нему) — это насчитывание процентов на всю сумму средств, находящихся на депозитном счете. Вкладные договора без присоединения процентов, подразумевают начисление дохода только на вложенную в финансовое учреждение сумму.

Второе название капитализации — сложный процент.

Доход по сберегательным продуктам финансовых учреждений начисляется:

  • l раз в год;
  • l по полугодиям;
  • l ежеквартально;
  • l один раз в месяц;
  • l раз в неделю;
  • l ежедневно.

По статистике наиболее популярными считаются вклады с ежегодным, ежеквартальным и ежемесячным получением дохода. Присоединение процентов раз в сутки и раз в неделю в депозитных продуктах банков практически не встречается.

В целях, чтобы клиентам было понятнее, сколько же прибыли получится с вклада с капитализацией, финансовые организации на своих сайтах размещают информацию об эффективной (полной) процентной ставке по депозитному счету и финансовые калькуляторы, которые помогают определить доход от вложения средств. Точный расчет процентной ставки возможно получить у консультанта в выбранном банке.

Проценты по вкладу

Как посчитать полную ставку по сберегательному продукту

Для примера возьмем депозит со сроком вложения денег на год, ставкой по договору 6,5 % годовых и капитализацией раз в квартал. На вклад планируется разместить 5000 рублей.

Чтобы разобрать, что такое вклад с капитализацией, можно рассчитать размер эффективной ставки в несколько приемов:

  1.  На какой процент будет увеличиваться вклад 6,5/100/4=0,01625
  2.  За первый квартал проценты составят 5000*0,01625= 81,25 руб.
  3.  За второй (5000+81,25)*0,01625= 82,57 руб.
  4.  Третий (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 руб.
  5.  За год (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 руб.

Через год с суммы в 5тыс.рублей на этом виде вклада получится доход в 333 рубля. Разделив сумму дохода на первоначальный взнос по вкладу, увидим эффективную ставку по вкладу 6,66 % годовых.

Если на вкладе заявлена ежемесячная капитализация, то эффективная ставка по нему будет 6,69 % годовых, а доход составит 334,85 руб.

На счете без условия присоединения процентного дохода к основной сумме, при такой же процентной ставке, вкладчик получит 325 руб.

Такой расчет может незначительно отличаться от суммы, подсчитанной онлайн-калькулятором с сайта финансового учреждения, поскольку банк для определения размера процентов на счете по вкладу использует точное число дней в периоде, за который начисляет проценты.

Из приведенного подсчета мы видим, что чем чаще наступает период присоединения процентных выплат к основной сумме на счете, тем выше полная ставка по вкладу.

Капитализация процентов

Что значит вклад без капитализации

На таком виде депозита проценты могут начисляться по окончании действия договора, раз в квартал, месяц, год, но они не присоединяются к первоначальной и дополнительно внесенной вкладчиком, суммах депозита, а выплачиваются вкладчику на отдельный счет, платежную карту или наличными.

Этот банковский продукт привлекает клиентов возможностью распоряжаться дополнительным доходом (например, получать его каждый месяц). Формула расчета дохода по таким видам вклада проще, чем по депозитам со сложным процентом:

Д = Св*Ст/100, где

  • Д — общий доход по вкладу за год;
  • Св — сумма, внесенных средств, по вкладному договору;
  • Ст — процентная ставка за год.

Чтобы узнать, сколько процентов можно получить за месяц или полугодие, нужно поделить сумму дохода на 12 или 2, в зависимости от периода начисления процентов. Если депозит открывается на срок несколько лет, то доход умножается на число полных лет хранения по договору.

Какой вид вклада выгоднее

Выбор депозита для размещения средств начинается с изучения всех существенных условий договора. Прежде чем положить деньги в банк или другое финансовое учреждение необходимо прочитать договор и выяснить — нет ли в нем условий, которые могут снизить заявленный доход (например, комиссии за выдачу или перечисление процентов).

Читайте также:  Детские пособия в курске и курской области в 2018 году

Вариант первый:

Один банковский продукт предусматривает капитализацию дохода или выдачу клиенту процентов. Ставка по вкладу одинакова в обоих случаях. Если цель размещения денежных средств в финансовой организации — накопление, то выбор в пользу присоединения процентов очевиден.

Вариант второй:

Разные виды банковских продуктов, но на депозите без капитализации процентная ставка по договору больше, чем с присоединением процентов. Разобраться какой из них предпочесть поможет эффективная (полная) процентная ставка.

Как правило, когда разница между заявленными ставками по договорам незначительна (меньше 0,5 % за год), вклад с присоединением процентов оказывается выгоднее. При этом следует обратить внимание на возможность внесения на депозит дополнительных взносов.

Если договор без капитализации предусматривает пополнение, что означает возможность возврата процентов на депозит, наличными или перечислением с платежной карточки, то такой вид вклада принесет больший доход, чем договор с автоматическим присоединением процентов.

Источник: https://finfex.ru/ezhemesyachnaya-kapitalizaciya-vklada-chto-eto-kak-nachislyayut-procenty-po-schetu/

Что такое капитализация вклада — виды, расчет, ВТБ 24, формула расчета

Большинство вкладчиков при выборе депозитного продукта  ориентируются, в первую очередь, на размер процентной ставки, что не совсем верно. Для того, что сравнить доходность вкладов, дополнительно необходимо учитывать такие параметры, как способ начисления и регулярность выплаты процентов, а также срок действия депозитного договора.

Банки знают об этом и в своих интересах пользуются имеющейся неосведомленностью клиентов, продвигая менее выгодные для вкладчиков продукты. Для того, чтобы не «попасться» на очередной маркетинговый ход кредитной организации, клиент должен знать отличия способов начисления процентов и уметь самостоятельно рассчитать доходность депозитного продукта.

Определение

За размещение и право использования денежных средств клиентов кредитная организация осуществляет выплату вознаграждения в виде процентов по вкладу.

В соответствии с действующим законодательством, банки должны начислять проценты каждый день.  Стоит сказать, что ЦБ РФ строго контролирует выполнение данного требования финансовыми учреждениями.

А вот размер этого вознаграждения и периодичность выплаты банк может устанавливать на свое усмотрение, прописывая данные условия в договоре с вкладчиком.

Другими словами, капитализация вклада – это такой способ расчета процентов, при котором происходит прибавление начисленных процентов к «телу» вклада и, впоследствии, начисление процентов производится уже на общую сумму «тела» вклада и причисленных процентов.

Таким образом, исходя из используемого способа начисления процентов, при одинаковой процентной ставке, сумме и сроке размещения вклада,  можно получить разный доход. Это необходимо учитывать, сравнивая условия разных депозитных продуктов.

При заключении депозитного договора, предусматривающего капитализацию процентов, банки, как правило, оговаривают такие условия размещения вклада, как:

  • значение номинальной процентной ставки;
  • регулярность начисления процентов, а также сроки прибавления процентов к вкладу;
  • начисление процентов за реальное количество дней (календарных), в течение которых «тело» вклада и причисленные проценты находятся на счете в банке;
  • процедура выплаты процентов внутри срока (промежуточных).

Если договором предусмотрена выплата процентов на карточный счет клиента, или на счет «до востребования», то прибавление процентов к телу вклада не происходит, поэтому сумма вклада не увеличивается, и доход рассчитывается исходя из первичной суммы вклада.

Виды

Исходя из сроков начисления процентов и сроков капитализации (периода начисления и выплаты процентов) существует несколько видов капитализации вкладов:

Вид капитализации Начисление Применение Доходность
Разовая В конце срока При пролонгации вкладов Внутри срока — отсутствует
Ежегодная Один раз в год Для вкладов сроком более 2-х лет Низкая
Ежеквартальная Раз в квартал Для вкладов 6,9,12,15,18,24 месяцев Средняя
Ежемесячная Раз в месяц Для любых вкладов Высокая
Ежедневная Каждый день Для любых вкладов (встречается) очень редко Очень высокая

Ежедневная капитализация дает самый высокий доход, однако, практикуется данный вид расчета процентов банками очень редко. Исходя из этого, при всех прочих равных условиях, более выгодными для вкладчиков будут вклады с ежемесячной капитализацией.

Оценивая доходность вклада также не стоит забывать и о форс-мажорных обстоятельствах. Чтобы не потерять весь полученный доход, для тех ситуаций, когда понадобятся деньги, стоит учитывать условия досрочного расторжения вклада.

Видео: «Сложные» проценты

Топ выгодных депозитов с капитализацией вклада

Итак, ниже представлен ТОП 10 наиболее выгодных вкладов, гарантированных государством (суммой в 1,4 млн. руб.)  на 1 год с капитализацией в популярных банках РФ на начало июня 2018 года:

Банк Вклад Ставка Выплата процентов Срок, дней Доход, руб.
Банк Хоум Кредит Доходный год online 10,70 Раз в месяц 365 157 110
Восточный Экспресс Банк VIP Летнее настроение (онлайн) 10,45 367 154 152
ТрансКапиталБанк Рантье 10,25 370 152 367
Банк Центр-Инвест Старт 10,50 Раз в полгода 365 150 617
Банк Международный финансовый клуб Срочный с дополнительными взносами VIP 9,20 Раз в месяц 400 147 702
Банк Открытие Основной доход Online 10,00 367 147 205
Банк Российский капитал Российский капитал плюс 9,25 395 146 582
Тинькофф Банк Смарт вклад (повышенная ставка) 10,00 365 146 358
Возрождение Банк Классический 9,90 367 145 665
Абсолют Банк Прогрессивный доход 9,90 365 144 817

Как видно из данных таблицы, наибольшую процентную ставку – 10,7% годовых предлагает Банк Хоум Кредит по вкладу Доходный Online с капитализацией. За год хранения сбережений вкладчик, при размещении 1,4 млн. руб., получит вознаграждение в размере 157 110 руб. дохода.

В представленной здесь таблице нет вкладов крупнейших банков, таких как Сбербанк России, ВТБ 24 и прочих ввиду предложения ими более низких процентных ставок, чем в среднем по рынку.

Также хотим отметить, что на сегодняшний день оформление вкладов по ставке выше 14% годовых выглядит скорее как авантюра, чем реальное вложение средств в банк.

Скорее всего, банковская организация, предлагающая подобные проценты, ведет достаточно рискованные операции, которые могут отразиться на ее финансовой устойчивости и готовности выполнять свои обязательства перед лицами, в пользу которых оформлен вклад.

Чтобы избежать подобной ситуации, выбирая банк, рекомендуем ориентироваться на банки средней величины, известные на рынке и предлагающие умеренную ставку.

Формула расчета процентов

Для того, чтобы понять, какой вклад будет наиболее выгодным с точки зрения полученного дохода, необходимо уметь самостоятельно рассчитывать возможную прибыль.

Итак, в банковской практике встречаются два варианта расчета процентов – расчет обычных и сложных процентов.

Читайте также:  Расторжение срочного трудового договора по инициативе работника в 2018 году - досрочно, прекращение

Рассчитать обычные проценты можно по формуле: Fv = Sv * ( 1 + R * (Td / Ty) ), где

  • Fv — итоговая ∑;
  • Sv — начальная ∑;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Td — срок вклада в днях;
  • Ty — количество дней в году.

В депозитных договорах указывается процентная ставка за год, поэтому для расчета за любой другой период необходимо перевести срок размещения в дни.

Если сравнивать с простыми процентами, то этот процесс аналогичен ситуации, при которой лицо, в пользу которого оформлен вклад, ежемесячно пополняет свой депозитный счет на сумму полученных процентов, только происходит это все автоматически, без его участия.

Такое «пополнение» при капитализации происходит в установленные договором сроки – сроки капитализации.

Как мы говорили выше, сроки капитализации бывают кратные дням, месяцам, кварталам, годам или, в целом, сроку договора (больше рекламный трюк банка, т.к. в этом случае доходность по вкладу не увеличивается и соответствует  расчетной для обычных процентов).

Исходя из этого, для расчета сложных процентов используется следующая формула:

Fv = Sv * ( 1 + (R / Ny))Nd, где

  • Fv — итоговая ∑;
  • Sv — начальная ∑;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Ny — количество периодов начисления и выплат процентов в году;
  • Nd — количество периодов начисления и выплат процентов за весь период вклада.

При подсчетах самое главное указать верное количество выплат в течении года. Если в договоре  указана  ежемесячное начисление и выплата процентов,, то выплат в году должно быть 12, если ежедневная — то 365 (366).

Для примера, произведем расчет сложных процентов для вклада в 1 млн. рублей сроком на 12 месяцев под 12 % годовых с ежемесячным прибавлением процентов:

Итоговая сумма: 1 000 000*(1+0,12/12)12=1 126 825 руб.

Полученный доход по вкладу: 1 126 825 – 1 000 000 = 126 825 руб.

Для вклада с простыми процентами (без причисления прибыли) доход составит всего лишь 112 000 руб.

Источник: http://biznes-delo.ru/depozity/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Капитализация доходов. Примеры расчета доходности депозитов (вкладов)

Учимся внимательно считать доходность депозита с учётом капитализации процентов

Размещая свои сбережения на банковские вклады (депозиты), каждый стремится улучшить свое финансовое положение за счет увеличения доходности депозитов. Поэтому, как правило, отдается предпочтение депозитам, с наиболее высокими процентными ставками. Эта тактика бывает не всегда удачной, что станет видно, когда мы сделаем расчет депозита.

При размещении вкладов всегда желательно учитывать капитализацию доходов. Чтобы сделать расчет депозита и определить доходность депозитов, давайте сначала рассмотрим, какие варианты начисления процентов используются банками.

Рассмотрим четыре наиболее часто встречающихся варианта расчета процентов:

  1. начисление процентов в конце срока по депозиту (депозит не пролонгируется, капитализация процентов не производится),
  2. начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов происходит при пролонгации срока вклада),
  3. ежеквартальное начисление процентов (и капитализация процентов ежеквартально)
  4. ежемесячное начисление процентов (и капитализация процентов ежемесячно)

Сначала давайте уточним, Что такое капитализация вклада и что такое капитализация процентов? Капитализация вклада, это увеличение вклада за счет причисления доходов от начисленных процентов. Капитализация процентов, это причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада.
Чтобы понять, какова доходность депозитов и в чем различие вариантов расчета, рассмотрим 4 варианта. Расчет процентов на депозит по ним составлен мною по одному условному примеру. В качестве условного примера для расчета депозита взяты следующие параметры:

  • сумма депозита – 300 000 руб.
  • срок депозита – 12 месяцев
  • процентная ставка на депозит — 10,75 % “годовых”
  • показательный срок расчета в примерах – 2 года

Вариант 1 — Проценты начисляются в конце срока (12 месяцев) На второй год заключен новый договор на эту же сумму и под тот же процент.

Сумма депозита по месяцам:Сумма депозита по месяцам(1 год)Процентный доходСумма депозита (2 год)Процентный доход
1 месяц 300 000,00 300 000,00
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
300 000,00 300 000,00    
12 месяц — 1 год 300 000,00 300 000,00
Годовой итог 332 250,00 32 250,00 332 250,00 32 250,00

Годовая доходность депозитов составила 32250 руб. (300 000 руб.*10,75% / 100%=32250 руб.). При ежегодном переоформлении депозита доход за два года составит 64 500 руб. (32250 руб.*2). По данному примеру капитализация вклада не предусмотрена, отсутствует и капитализация процентов, т.к. начисленные за первый год проценты не направлены в депозит.

Вариант 2 — Проценты начисляются в конце срока депозита, капитализация процентов происходит после пролонгации вклада на следующий срок.                    

Сумма депозита по месяцам:Сумма депозита по месяцам(1 год)Процентный доходСумма депозита (2 год)Процентный доход
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
1 месяц 300 000,00 332 250,00
12 месяц — 1 год 300 000,00 332 250,00
Годовой итог 332 250,00 32 250,00 367 966,92 35 716,92

В момент пролонгации депозита на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов составила 332 250,00руб. Доходность депозита за два года составила 67 966,92 руб. (32250,00+35 716,92), в том числе доходность депозитов только за счет капитализации вклада — 3 466,92 руб. (35 716,92-32 250,00)

Вариант 3 — Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.                    

Сумма депозита по месяцам:Сумма депозита по месяцам(1 год)Процентный доходСумма депозита (2 год)Процентный доход
1 месяц 300 000,00 333 573,54    
300 000,00 333 573,54    
300 000,00 8 062,50     333 573,54 8 964,78
308 062,50 342 538,32    
308 062,50 342 538,32
308 062,50 8 279,19 342 538,32 9 205,71
316 341,69 351 744,03    
316 341,69 351 744,03
316 341,69 8 501,67 351 744,03 9 453,12
324 843,36 361 197,15
324 843,36 361 197,15
12 месяц 324 843,36 8 730,18 361 197,15 9 707,16
Годовой итог 333 573,54 33 573,54 370 904,31 37 330,77
Читайте также:  Переоборудование квартиры - что это такое, системы отопления много дома, перепланировка

При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370904,31 руб., доходность депозита уже — 70 904,31 руб., в том числе от капитализации процентов — 6404,31 руб. (70904,31 — 64500,00).
Вариант 4 — Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.                    

Сумма депозита по месяцам:Сумма депозита по месяцам(1 год)Процентный доходСумма депозита (2 год)Процентный доход
1 месяц 300 000,00 2 687,50 333 887,42 2 991,07
302 687,50 2 711,58 336 878,49 3 017,87
305 399,08 2 735,87 339 896,36 3 044,90
308 134,95 2 760,38 342 941,26 3 072,18
310 895,33 2 785,10 346 013,44 3 099,70
313 680,43 2 810,05 349 113,14 3 127,47
316 490,48 2 835,23 352 240,61 3 155,49
319 325,71 2 860,63 355 396,10 3 183,76
322 186,34 2 886,25 358 579,86 3 212,28
325 072,59 2 912,11 361 792,14 3 241,05
327 984,70 2 938,20 365 033,19 3 270,09
12 месяц — 1 год 330 922,90 2 964,52 368 303,28 3 299,38
Годовой итог 333 887,42 33 887,42 371 602,66 37 715,24

При ежемесячном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации вклада к концу второго года составляла 371602,66 руб. Доходность депозитов за два года — 71 601,00 руб., в том числе доходность депозитов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб. Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.В данной статье мною не рассматривался вопрос начисления процентов на сумму вклада до востребования, так как процентная ставка по этим вкладам, как правило, минимальна, и даже длительное хранение средств на них ощутимых доходов не дает.Теперь давайте рассмотрим пример, как иногда выбор депозита по принципу наиболее высокой процентной ставки на депозит, может снизить доходность депозитов, если не учитывать наличие или отсутствие капитализации процентов и их периодичность проведения.Параметры условного примера: Депозит в сумме 300 000.00 руб. Срок депозита 1 год. Рассматриваемый в примере срок вложения — 2 года.

№№Сумма депозитаСрок вложенияПроцентная ставка на депозит, (%)Периодичность капитализации доходовСумма полученного дохода (руб.)
1 300 000,00 2 года 10,25 % Ежемесячное начисление %, с капитализацией 67937,07
2 300 000,00 2 года 10,5 % Начисление % и капитализация по окончании 1 года 66 307,56
3 300 000,00 2 года 10,75 % Начисление % без капитализации 64 500,00

Эти 3 примера показывают, что иногда при более низкой процентной ставке по депозиту, можно получить больший доход. Кроме того, данный расчет подтверждает, что при выборе оптимального варианта получения дохода от вложения средств, всегда необходимо сделать дополнительный расчет депозита, уточнив периодичность начисления процентов и наличия капитализации вкладов и процентов.

Завершая свой анализ расчета депозитов и капитализации вкладов, желаю вам удачи в выборе банка для сотрудничества и выборе оптимального варианта размещения капитала. Чтобы не ошибиться – просмотрите процентные ставки в нескольких банках.

Источник: https://bankirsha.com/capitalization-of-earnings-and-examples-of-calculation.html

Расчет вклада без капитализации. Формулы и пример расчета

Банки привлекали и будут привлекать депозиты. Если вы идете делать вклад, то обычно банки предлагают 2 типа вкладов в зависимости от того, что происходит с начисленными на ваши деньги процентами. Первый тип депозитов — вклад без капитализации. В этом случае проценты каждый платежный интервал(ежемесячно или ежеквартально) выплачиваются на ваш депозитный счет.

Второй вариант — проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем происходит начисление в новом периоде на сумму вкладу + проценты с предыдущего периода. В общем случае второй вариант выгоднее и доход по нему будет выше. Но есть одно НО.

Обычно ставки по депозитам с капитализацией ниже чем для вкладов без капитализации. Чтобы выбрать наиболее выгодный депозит, нужно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу.

В случае депозита без капитализации эффективная ставка = начальной ставке банка.

Формула и пример расчета вклада без капитализации

Для примера расчета возьмем депозит КРК банка «Копилка» По данному предложению банка предусмотрена процентная ставка 9% в год Сумма исходного депозита допустим 200 тыс. рублей. Срок — 6 месяцев или 182 дня

Дата внесения денежных средств — 12 декабря 2012 года.

Вклад предусматривает ежемесячной выплаты процентов на текущий счет клиента в Банке, т.е. без капитализации %. Попытаемся получить платеж по депозиту в январе, феврале и марте 2013 года. Для этого рассмотрим формулу расчета платежей по депозиту без капитализации:

  • Где Сумма — сумма внесенных денежных средств из договора
  • Процентная ставка — ставка по депозиту
  • Число дней в году — 365 или 366,  в зависимости високосный год или нет
  • Число дней в периоде — разность между 2мя очередным датами платежа(ну или датой первого платежа и датой взноса)

Следует учесть, что хотя и выплата производится раз в месяц, но начисление процентов банком производится каждый день.

В итоге, ежемесячный доход зависит от числа дней между 2мя датами выплаты или от фактического числа дней, в течение которого деньги находились в банке. Второй нюанс, который следует учесть, это процентная ставка в день.

Поскольку в 2013 и 2012 году разное число дней, то в формуле следует учесть число дней в году. Таким образом формула процентов за период 12 декабря 2012 года — 12 января 2013 года будет иметь вид:

Подставив наши данные в эту формулу можно получить сумму платежа 12 января 2013 года от КРК Банка.
Где S- это сумма платежа по депозиту, который вы получите на ваш счет. Т.е за первый месяц доход будет 1526.21 рубль. Далее рассчитаем платеж за период 13 января 2013 — 12 февраля 2013 года.

Тут обе даты в одном году, можно использовать первую формулу. Нужно просто посчитать разность между датами

Источник: http://mobile-testing.ru/vklad_bez_kapitalizacii/

Ссылка на основную публикацию