Как списать долг по кредиту перед банком физическому лицу в 2018 году

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году в банках или у судебных приставов

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя.

Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году и что для этого потребуется.

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина.

Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность.

Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

  • штрафы;
  • пеня;
  • реализация залога и т.п.

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции.

Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя.

Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход.

Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

  • потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
  • продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
  • инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
  • нецелевое использование заемных средств.

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

  • спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
  • при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
  • если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2018-2019 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

  • величина задолженности превышает 500 000 рублей;
  • невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

  • если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
  • при невозможности установить, где находится должник;
  • при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
  • по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд.

Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания.

Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени.

Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда.

Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом.

Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки.

Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту.

Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость.

Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально.

Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль.

Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке.

Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд.

Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности.

В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

  • полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
  • надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
  • для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях.

Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю.

Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки.

В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда.

На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

  • кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
  • увеличение срока для погашения кредита;
  • предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году может происходить после проведения процедуры банкротства.

Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления.

Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

  • жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
  • бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
  • личные вещи;
  • деньги в размере прожиточного минимума;
  • продукты питания;
  • награды;
  • приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2018-2019 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

  • ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
  • ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
  • невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты.

Читайте также:  Узнать бик банка в 2018 году - по расчетному счету, по названию банка, как по номеру карты, на цб рф, получателя

С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику.

Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

  • финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
  • можно лишиться части имущества;
  • невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Видео

Источник: https://sovets.net/15527-spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lic-v-2017-2018-godu.html

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2018 году

Невыплата кредита может иметь для должника серьезные последствия, даже если он не может вносить обязательные платежи вследствие резкого снижения доходов, потери работы или тяжелой болезни.

В такой ситуации кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность в принудительном порядке, в том числе за счет имущества гражданина, что повсеместно практикуется на кредитном рынке РФ.

Но в виду того, что коллекторская деятельность стала неэффективной из-за новых законодательных ограничений, а банкам по-прежнему невыгодно накапливать просроченные долги, в целом ряде случаев заемщики могут рассчитывать на их списание без каких-либо юридических последствий.

Какие кредиты подлежат списанию

Если заемщик задолжал крупную сумму средств или кредит был оформлен под залог имущества, то банк вряд ли захочет списать такую задолженность (в первом случае целесообразно обратиться в суд, а во втором можно добиться реализации имущественного обеспечения).

Но если речь идет о небольшой сумме кредита, при получении которой даже не удастся покрыть расходы по взысканию, то банк, скорее всего, предпочтет избавиться от такого долга, чтобы не терять свою прибыль.

Несмотря на то, что кредиторы самостоятельно определяют, кому спишут долги по кредитам в 2018 году, на это могут рассчитывать клиенты, которые:

  • не имеют постоянного дохода, имущества и официального трудоустройства, из-за чего будет сложно взыскать деньги в принудительном порядке (даже если будет получено соответствующее решение суда);
  • более 3-х лет не оплачивают платежи, что указывает на окончание срока исковой давности (в отдельных случаях срок исковой давности считается с момента окончания срока действия кредитного договора);
  • получили деньги без залога и должны не более 10-20 тыс. руб., в связи с чем чаще всего «прощаются» долги по кредиткам и наличным ссудам.

Банк никогда не будет уведомлять гражданина о списании проблемной задолженности, даже если до этого он проводил работу по ее взысканию вне судебного процесса.

Но соответствующая информация будет внесена в его кредитную историю с отметкой о наличии просрочки.

Кредитором также может быть принято решение о «прощении» части накопившегося долга, если заемщик добровольно погасит тело кредита или согласится на продажу залогового имущества.

Банкротство физлиц

С целью снижения уровня социальной напряженности в обществе несколько лет назад депутаты приняли закон о банкротстве физлиц, в рамках которого любой должник может избавиться от неподъемного кредитного обязательства с минимально возможными финансовыми потерями. При этом погашение задолженности осуществляется только за счет имущества банкрота, без учета его будущих доходов (в отличие от стандартной процедуры взыскания через ФССП, ему не придется ежемесячно отдавать часть своей зарплаты на покрытие задолженности).

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2018 году в России в рамках банкротства осуществляется в том случае, если:

  • сумма текущей задолженности по всем проблемным обязательствам составляет не менее 500 тыс. руб.;
  • срок просрочки составляет не менее 3-х месяцев;
  • должник может оплатить все сопутствующие процессу банкротства расходы (юридическое сопровождение дела в суде, услуги управляющего и т. д.).

Признание финансовой несостоятельности может иметь определенные последствия для должника. Получив такой статус, он не сможет:

  • полноценно пользоваться кредитными услугами, так как банки стараются не сотрудничать с такими клиентами;
  • выезжать за границу до окончания процедуры банкротства;
  • продвигаться по карьерной лестнице и получать руководящие должности.

Налоговые последствия

С точки зрения ФНС, если гражданин не выплатил кредит, и он впоследствии был списан коммерческим банком, то это свидетельствует о получении дохода, который подлежит налогообложению. Соответственно, резидент РФ должен указать эту информацию в налоговой декларации и заплатить 13% от суммы прощенного долга, а нерезидент – 30%.

Банки не являются налоговыми агентами, так как не располагают личными средствами заемщиков, а только предоставляют им деньги для целевого использования. Поэтому после списания они должны подавать соответствующие заявления в налоговые органы, которые обязаны контролировать соблюдение гражданами норм действующего законодательства.

Если заемщик, который думает над тем, как списать долг по кредиту для физлиц, не учтет необходимость оплатить подоходной налог, он может оказаться в ситуации, когда ему придется брать новый кредит, чтобы выполнить свое обязательство перед государством. В противном случае ему придется заплатить штраф, а если он и дальше будет уклоняться от налогообложения, то его могут привлечь к уголовной ответственности.

Действительно ли россиянам спишут триллион долгов: видео

Источник: http://2018god.net/spisanie-dolgov-po-kreditam-dlya-fizicheskix-lic-v-2018-godu/

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году?

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты

29.11.2018

Списать долги по кредитам в 2018 году — такая задача стоит перед многими соотечественниками. В этом материале попытаемся разобраться, как можно произвести данную процедуру в 2018 и следующем за ним году.

Можно ли аннулировать долг по кредиту?

Списание долгов по кредитам происходит двумя способами:

  • по соглашению сторон;
  • по решению суда.

Соглашение сторон реализуется, когда оба участника погасили взаимные претензии. Это лучший путь избавления от долга без серьёзного ухудшения кредитной истории. Если жизненные обстоятельства не дают такой возможности, долг по кредиту списывается через суд.

Списание долгов по банковским кредитам основано на нормах гражданского права. Выбор тех или иных норм зависит от конкретной ситуации должника. В 2018 году она характеризуется для физических лиц следующими параметрами:

  1. Количество задолженностей.
  2. Сумма задолженностей.
  3. Статус индивидуального предпринимателя (есть или нет).

Диапазоны этих параметров, в которые попадёт заёмщик, обуславливают законные действия по смягчению или полному избавлению от заёмной кабалы. Примерный перечень решаемых задач представлен ниже:

Как списать долги по кредитам?

Прежде всего, целесообразно зафиксировать сумму задолженности. Для этого приходится использовать суд. Кредитный долг превращается в судебный, который далее не возрастает. Эта мера позволит исключить увеличение суммы задолженности со стороны банка за счёт штрафов и пеней.

Сокращение выплат по кредиту обеспечивается изменением условий кредитного соглашения или полным погашением долга с помощью более дешёвого и более длительного кредита, предоставленного другой финансовой организацией (реструктуризация и рефинансирование долга).

Изменение условий договора и сохранение кредита в банке-партнёре имеет преимущества. Новый кредит может привести к потере, например, страховки по закрываемому кредиту. Банки охотно корректируют договорные условия, когда понимают, что рефинансирование долга легко осуществимо у конкурентов под низкий процент и на более продолжительный срок.

Арест имущества, если таковой имеет место, следует отменять через суд, поскольку наложение ареста и его отмена — это компетенция суда. Снятие ареста предполагает, что все обязательства перед займодавцем погашены.

Если банк передал долг коллекторам, ссудный банковский счёт заёмщика закрывают. Возможность внесения платежей, погашающих задолженность, исключается — даже когда заёмщик находит необходимые деньги.

В таком случае целесообразно сформировать и проанализировать документальный архив по всем операциям, связанным с кредитом за предыдущие 3 года.

Если какие-либо документы будут иметь дефекты формы или содержания, их можно использовать для организации судебной защиты от коллекторов.

Если арест наложен на доходы (например, арестован счёт зарплатной карты), заёмщик представляет приставу документы по сделке, в числе которых должна быть справка о зарплате. После этого счёт должен быть частично разблокирован, так как арест более 50% зарплатных сумм законом не разрешается.

Когда наименьшим злом выглядит банкротство, для обнуления долга применяются нормы соответствующего закона, предусмотренные для физических лиц.

Дела такого рода разбираются в Арбитражном суде на основании заявления должника, кредитора или фискальных органов (если есть задолженность по налогам).

Заканчивается дело реструктуризацией долга или реализацией собственности должника. Долг гасится за счёт выручки от продажи имущества.

Банкротство стоит денег, имеет много нюансов и приводит к ряду нежелательных последствий для банкрота. Использовать процедуру удаётся далеко не каждому должнику. После окончания процедуры долг не выплачивается. Эта привилегия компенсируется ощутимыми ограничениями правоспособности гражданина, определёнными в статье №213.30 Закона о банкротстве.

Правоприменение по спорам о кредитовании граждан направлено в сторону заёмщика. Есть множество дел, в которых суд встаёт на их сторону. Это, например, споры о недействительности страхования кредитов, которое увязывается с возможностью их выдачи.

В пользу заёмщиков решаются споры о взимании комиссий, дополняющих процентные платежи. Суды заметно облегчают жизнь граждан, существенно снижая объёмы штрафов и пеней, обязывают банк реструктурировать долг или скорректировать график платежей с учётом возможностей должника.

Поведение заёмщика играет главную роль при рассмотрении таких дел. Когда получивший заём гражданин не избегает общения с банком и участия в судебном процессе, когда график платежей нарушен под давлением не зависящих от заёмщика обстоятельств, кода заёмщик демонстрирует добросовестное отношение к своим обязанностям, суд изыскивает средства для его защиты, несмотря на запросы банка.

Пошаговый алгоритм действий

Чтобы законно списать долги по кредитам, нужно действовать по следующему плану:

  1. Ревизия долгов. Если есть не один кредит, составить список задолженностей с указанием сумм, сроков, величины ежемесячных платежей.
  2. Отсортировать список в порядке возрастания сумм платежей. В начале списка будут малые кредиты.
  3. Рассмотреть возможность применения нормы статьи 179 Гражданского Кодекса РФ о кабальной сделке. Такой сделкой по иску должника признается кредитный договор, который подписан под давлением затруднительных для заёмщика обстоятельств на исключительно невыгодных условиях. Важно также, чтобы банк не успел получить надпись нотариуса о взыскании долга судебными приставами без обращения в суд (ст. 90 Закона о нотариате).
  4. Если условия п.3 имеют место, принести иск в судебную инстанцию и добиться признания сделки кабальной. Это позволит сократить сумму долга. В отдельных случаях удаётся полностью списать долг и вернуть выплаченные проценты.
  5. Направить в банк заявление о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), препятствующих надлежащему выполнению обязанностей по кредитному соглашению, с просьбой приостановить платежи, не начислять штрафы и пени вплоть до нормализации обстановки.
  6. Если за время исполнения договора заметно падал курс рубля, указать в числе форс-мажорных обстоятельств невыполнение Центральным банком своих конституционных обязанностей, изложенных в п.2 ст. 75 Конституции Российской Федерации и в ст. 3 Закона о Центральном банке, по поддержанию устойчивого курса национальной валюты.
  7. Заключить договорённость о реструктуризации долга.
  8. Если есть свободные деньги, использовать их сначала для погашения небольших кредитов. Направлять платежи в банк следует даже тогда, когда их суммы не достаточно для полного исполнения обязательств, демонстрируя, что должник не уклоняется от обязанностей перед банком.
  9. Направить в банк заявление на розыск счетов должника. Возможно, счёт, с которого списывается кредит, в результате розыска не найдут. Так бывает, если в банке существует двойная бухгалтерия. Это бесспорное основание для аннулирования кредита.
  10. Запросить выписку обо всех операциях по ссудному счёту за три последних года. Проверить выписку на наличие дефектов содержания и формы. Если дефекты обнаружены, оспорить действия банка в суде.
  11. Если ничто уже больше не помогает, принести заявление о собственном банкротстве и мужественно переживать последствия такого решения.

Оформите подписку на свежие материалы блога

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-spisat-dolgi-po-kreditam/

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году – кредитная амнистия, когда вступит в силу, последние новости | Таков Закон

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году – не обязанность, а право кредитных и микрофинансовых организаций, которым они пользуются крайне редко.

Проект долгожданной кредитной амнистии для физлиц, о которой мечтают миллионы российских должников, до сих пор не обрел даже статуса законопроекта.

Впрочем, у должников есть и другие, реально действующие, инструменты для частичного и полного избавления от обязательств.

Расскажем, существует ли проект кредитной амнистии на самом деле, и в каком случае должник может рассчитывать на законное списание кредитной задолженности.

Читайте также:  Решение об одобрении крупной сделки ооо в 2018 году - образец один учредитель, два, бланк

Кредитная амнистия: мифы и реальность

Как уже было сказано выше, юристы с завидной периодичностью получают вопросы от граждан, которые интересуются, будет ли кредитная амнистия в 2018 году для физических лиц. Последние новости из Государственной думы, а также анализ правовых документов, находящихся в автоматизированной системе обеспечения законодательной деятельности, говорят о том, что сегодня такого проекта нет.

На сегодня в Госдуме на рассмотрении находятся три законопроекта о внесении поправок в ФЗ-353 «О потребительском кредите»: № 287844-7, № 217958-7, № 237568-7. Однако текст ни одного из них не предполагает полное списание долгов по кредитам физических лиц, так как это будет противоречить Конституции РФ.

  • В проекте № 287844-7 речь идет о порядке погашения задолженности, если должник вносит не всю сумму. Предлагается внести изменения, чтобы сначала списывались из поступающих средств проценты, затем основной долг и далее штрафные санкции и иные платежи.
  • В проекте № 217958-7 кроме пунктов об установлении очередности списания задолженности в случае, если должник вносит не всю сумму, предполагается также введение «банковских каникул» – отсрочки сроком до трех месяцев в течение календарного года на погашение основного долга по кредиту.
  • В проекте № 237568-7 есть предложения о возможности предоставления рассрочек кредиторам и ограничении всех взысканий по кредиту, срок возврата которого составляет менее года, полуторным размером основной его суммы.

Пока что эти законопроекты находятся на стадии рассмотрения, то есть – в каком виде они будут приняты и будут ли, пока неизвестно. Кредитная амнистия для пенсионеров — это также миф, в рассматриваемых Госдумой документах нет классификации должников по категориям.

Впрочем, вопросы юристам takovzakon.ru о списании долгов продолжают поступать. Вот некоторые из них.

Отвечая на эти вопросы, еще раз повторим – пока такого проекта не существует, и он вряд ли появится. Однако у должников есть реальные способы избавления от кредитных долгов. Читайте о них в следующей главе.

Списание долгов банком

Списание долгов по кредитам возможно в случае, если кредитная или микрофинансовая организация признает их безнадежными ко взысканию.

Согласно ст. 415 ГК РФ банк или МФО, которые имеют в собственности определенное имущественное право – на получение обязательства по кредитному договору, вправе прекратить это обязательство прощением долга.

На практике при применении процедуры списания банки чаще руководствуются ст. 266 НК РФ, где в части 2 также указаны следующие случаи образования безнадежной задолженности:

  • истек срок исковой давности;
  • организация ликвидирована;
  • получено постановление Службы судебных приставов о прекращении производства и исполнительный лист возвращен, так как должник не найден или у него не обнаружено имущество, на которое можно обратить взыскание.

Кроме того, сами кредитные и микрофинансовые организации могут принять собственные положения о списании.

В качестве оснований для списания и прощения долга они нередко принимают и такие случаи, когда взыскание задолженности нецелесообразно, то есть, на это уйдет больше средств, чем будет получено в итоге от должника.

Все зависит также и от политики конкретной организации, ВТБ, например, нередко проводит такую процедуру, а Сбербанк в этом не замечен.

Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»

Здесь следует упомянуть несколько важных моментов для ясности:

  • должник может обратиться в кредитную организацию с просьбой списать долг, сославшись на сложное материальное положение или тяжелую болезнь, однако кредитор такие просьбы рассматривать не обязан;
  • срок исковой давности в соответствии со ст. 196, 200 и 203 ГК РФ – три года с момента осуществления последнего платежа;
  • кредиторы нередко предпочитают продавать такую задолженность коллекторским агентствам за бесценок (2-3% от номинала);
  • согласно разъяснениям Минфина, данным в Письме от 04.04.2014г. в случае списания у должника появляется объект налогообложения по НДФЛ. Таким образом, с суммы долга придется заплатить 13% после получения соответствующего уведомления от банка или МФО.

Снижение долга по процентам, неустоек, пени и штрафов

Банк или МФО не могут устанавливать в договоре условия, противоречащие нормам действующего законодательства.

Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным.

Вне сроков договора должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам (Определение ВС РФ – Дело №7-КГ 17-4).

Таким образом, начисленные с нарушением закона долги по процентам на микрозаймы подлежат списанию в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суды по заявлению ответчика вправе снизить размер неустойки, если она явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В таких случаях суды исходят из конкретных обстоятельств дела и принимают во внимание:

  • соотношения суммы основного долга и штрафных санкций;
  • обычно применяемые размеры пени и штрафов по кредитам;
  • иные заслуживающие внимания обстоятельства (например, финансовое состояние должника, насколько своевременным было принятие кредитором необходимых мер по уменьшению долга и т.д.).

Судебные приставы онлайн: как узнать задолженность по фамилии и оплатить ее?

Банкротство физического лица

В целях списания всех долгов по кредитам физического лица в 2018 году используется и процедура банкротства. Более того, в некоторых случаях гражданин обязан подать соответствующее заявление в суд.

Процедура является достаточно длительной и затратной, привлекается финансовый управляющий, она предполагает реализацию имущества должника и проверку его финансового состояния в целях удовлетворения требований кредиторов, законности совершенных сделок (в случае, если у управляющего возникнут сомнения).

После признания гражданина банкротом для него наступают определенные неблагоприятные последствия в виде лишения права занимать определенные должности, брать кредиты без указания на факт банкротства и т. д.

Подробнее читайте в статье: Процедура банкротства физических лиц – пошаговая инструкция

Вывод

Не стоит верить сообщениям, что с 1 января 2019 года кредитная амнистия по закону начнет действовать. Это не соответствует действительности, подобная программа в настоящий момент государственными органами не разрабатывается.

Все находящиеся на рассмотрении законопроекты доступны на сайте Государственной Думы, а принятые законы можно найти на информационных порталах Консультант и Гарант.

Списание задолженности физлиц пока проводится строго оговоренными способами.

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Источник: http://takovzakon.ru/kreditnaja-amnistija-2018-realno-li-spisat-dolg-po-kreditu-fizicheskomu-licu/

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году

В 2018 году существует несколько законных способов списания долгов по кредиту перед банком. Человеку, который имеет большие долги по кредитам и понимает, что рассчитаться с ними он не в состоянии, необходимо понимать хотя бы основы законодательства в этой области. Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году — какие законные способы существуют, о чем нужно знать должнику.

Законные способы списания долгов по кредитам физлица в 2018 году

В российском законодательстве существует четыре таких способа:

  1. Банк не успел подать на должника в суд вовремя, истек срок давности по взысканию долга, и задолженность была автоматически списана.
  2. Физическое лицо объявило себя банкротом. Единственный вариант для банка — взыскать с физлица какое-либо имущество по суду. Если такого имущества нет, то задолженность списывается.
  3. Местонахождение должника неизвестно судебным приставам в течение достаточно долгого времени. Если приставы не могут определить, где находится должник, какое у него есть имущество или денежные средства, исполнительное производство может быть прекращено.
  4. Должник умирает, и у него нет наследников либо наследники отказываются вступать в наследство.

Понятно, что ни один из этих способов не является стопроцентно безболезненным для должника. Более или менее приемлемый лишь первый способ, но надеяться на то, что в банке или коллекторском агентстве работают наивные люди, которые забудут вовремя подать на вас в суд, тоже не стоит.

Впрочем, человеческий фактор еще никто не отменял, да и суд чаще всего выгоден именно должнику, а не банку, так что в некоторых случаях этот способ также работает.

Списание долгов по кредиту за сроком давности

Сразу в двух российских кодексах законов — Гражданском и Налоговом кодексах — говорится о том, что по истечении срока давности взыскать долги с человека нельзя даже по суду. Такие долги просто списываются.

Таким моментом по закону является день, когда кредитор узнал о том, что его права на возвращение долга нарушены. В случае с кредитами этой датой считают дату вашего последнего платежа по кредиту.

Довольно часто сотрудники банка или коллекторы просят внести хоть какой-нибудь платеж, пусть 10 или 100 рублей. Порой они даже идут на хитрость и говорят о том, что маленький платеж позволит списать весь остальной долг. Верить этому, конечно, не нужно.

Даже самый маленький платеж перезапускает трехлетний срок заново. Если вы не платили по кредиту два с половиной года, а затем поддались на уловку сотрудников банка или коллекторов и внесли любую сумму, то зря. Уже через полгода банк или коллекторское агентство были бы бессильны против вас даже в суде. Теперь у них снова есть три года на взыскание долга.

Впрочем, в законе есть еще один нюанс, о котором нужно знать. Если банк отчаялся взыскать с вас задолженность и передал дело коллекторам, то есть, третьему лицу, трехлетний срок начинает отсчитываться заново.

Списание долгов по кредиту в связи с банкротством физического лица

Объявить себя банкротом с недавнего времени может не только организация, но и любой человек. Правда, сделать это не так просто и не так дешево.

Физические лица в России могут объявить себя банкротом, если:

  • сумма их долга превышает 500 тысяч рублей,
  • кредиты не погашаются 3 месяца и более.

Понятно, что сама по себе эта история будет иметь последствия для человека на протяжении всей его жизни. Едва ли он сможет получить в будущем серьезный кредит.

Другие способы списания долгов по кредитам физлиц в 2018 году

Для самого физлица фактически остается еще один способ, который тоже трудно назвать хорошим. Если в отношении должника состоялся суд, и судебные приставы начали разбираться с заемщиком, а он куда-то исчез, то по истечении продолжительного времени приставы могут объявить, что не могут установить местонахождение физлица, и закрыть его дело.

Подаваться в бега, конечно, можно, но приключение это само по себе очень сомнительное. К тому же, если человека объявят безвестно отсутствующим по суду, то он лишится многих своих прав.

Вступая в наследство, по закону наследники получают не только имущество, но и долги человека. Поэтому принимать наследство умершего должника нужно осторожно. Если сумма долгов превышает стоимость его имущества, делать это ни в коем случае нельзя.

Источник: https://bankiclub.ru/zakony/spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lits-v-2018-godu/

Как списать долг по кредиту перед банком физическому лицу

Долги по кредитам могут сильно усложнять жизнь любого человека: это постоянные звонки из банка, угрозы коллекторов, неприятность ощущать себя должником. Но, оказывается, есть несколько способов того, как можно списать долги по кредитам, о них будут идти речь ниже.

Но стоит отметить, что существуют законные способы, благодаря которым можно списать долги, не прибегая к мошенничеству. Обманывать кредитные организации и государство не имеет смысла, так как все может в любой момент всплыть и вас накажут по закону.

Как возникают долги

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Читайте также:  Заявление о переносе отпуска в 2018 году - образец на другой срок, по графику, в связи с больничным

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:

  • Увольнение с работы.
  • Болезнь.
  • Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
  • Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Что будет делать банк в сложившейся ситуации

Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк начинает принимать меры по борьбе с этим. Конечно же, все они направлены на возвращение долга. Банк обращает взыскание, и делать он может это разными способами:

  • Через обращение в гражданский суд.
  • Через службы просрочек и отделений взыскания.
  • Чрез коллекторские агентства.

Если после разговоров заемщик так и не начал выплачивать свой долг, то кредитор анализирует, то, как он исправно платил раньше. Если человек идет на контакт и отвечает на телефонные звонки, то, скорее всего, долг будет передан коллекторам. Ведь это самый простой способ – так как без нервотрепок можно вернуть свои деньги.

Может ли банк взять и простить долг

Когда заемщик оформляет кредит, то между ним и кредитором оформляется кредитный договор, в котором прописано о том, что в случае невыплаты долга, кредитор может обратиться в суд и взыскать таким способом деньги со своего неплательщика. Именно так и поступают кредиторы, когда заемщики не исполняют своих обязательств.

Но случаются такие ситуации, когда банк списывает долги с заемщика, но стоит понимать что на это должны быть веские причины, заниматься благотворительностью банк вряд ли станет. Просто представьте, если кредитная организация спишет со всех своих должников хотя бы часть долга, то она разорится.

Среди банковских структур подобная процедура называется списание плохих кредитов. На первый взгляд может показаться, что если с вас списываются долги, то это благоприятное событие. На самом же деле у вас могут возникнуть трудности в дальнейшем. Стоит узнать в первую очередь, не передан ли ваш долг коллекторам, которые от вас вряд ли отстанут.

И рано или поздно вам придется платить свои долги.

Но стоит понимать, что если вам все же прощен долг, то в дальнейшем вам будет сложно оформить кредит в другом банке, так как вы попадете в черный список. А без кредитов жить, как сами понимаете, очень сложно.

Причины, по которым банк может списать долг

Как говорилось выше, то банк может списать долги по кредитам. Именно на это наедятся многие заемщики. Но списать долги по кредиту можно только в следующих случаях:

  • Небольшая сумма долга. Если у неплательщика небольшой долг, то кредитной организации проще его просто списать, так как его содержание может тоже быть затратным. К расходам можно отнести следующие:
    • Расходы на телефонную связь.
    • Расходы на бумагу и краску для распечатывания напоминаний и уведомлений.
    • Начисление заработной платы коллекторам и специалистам колл центра, которые работают с неплательщиком.
  • После смерти заемщика, если у него не осталось наследников, которые могут покрыть дог.
  • Пропущен срок исковой задолженности. На такие ситуации на практике не встречаются, так как банки знают законы и вряд ли из-за своей глупости простят заемщику долг.

Конечно, в такие ситуации заемщики попадаются крайне редко, но они единственные и больше ни в каких ситуациях банк не может списывать долги. Хотят можно еще понадеяться на признание банкрота, но в этом законе много нюансов и признать себя банкротом не так-то и просто.

Рефинансирование кредита

Если нечем платить по кредиту, то можно воспользоваться рефинансированием, то есть обратиться в другую организацию, которая и предоставит вам деньги для погашения задолженности. Причем, взяв кредит в другом банке можно еще и выиграть на этом, например, если вам предложат пониженную процентную ставку.

Особенно рефинансирование удобно для клиентов, которые имеют несколько кредитов в разных банках, ведь легче и проще платить по одному кредитному договору.

Реструктуризация кредита

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат.

На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее.

Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.

Например, вас уволили с работы и чтобы вам не начали начисляться штрафы за невыплаченный кредит, нужно обратиться к представителям банка со всеми нужными документами и попросить пересмотреть график платежей.

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

Объявление о банкротстве

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

  • Долг должен быть не менее 500 000 рублей.
  • Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

  • Запрет на выезд за границу.
  • В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
  • Испорчена кредитная история.
  • Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
  • Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Частичное списание долга по кредиту

Если банк обращается в суд по делу неплатежеспособного клиента, то его решением может быть принято частичное списание долга по кредиту. Такое решение принимается для следующих категорий людей:

  • Если они контактируют с банком, отвечают на звонки.
  • Ходят на судебные разбирательства.
  • Не уклоняются от ответственности.

Но стоит понимать, что банкам тоже не выгодно передавать дело неплательщика в суд, так как платежи за просрочки и пени прекращают начисляться, а значит, банк теряет свой доход, на который он рассчитывает. И поэтому банки обращаются в суд в самом крайнем случае.

Иногда случается такая ситуация, что заемщики просто не знают о каких-то дополнительных платежах и комиссиях, которые ему может простить суд, конечно, если это будет доказано.

Стоит подвести итог, что есть такие ситуации, когда банк может списать долги по кредитам. Но не стоит радоваться раньше времени, так как для заемщика это может отрицательно сказаться в дальнейшей жизни.

Поэтому лучше не пропускать платежи по кредиту и не становиться неплательщиком.

Источник: https://corphero.ru/kredit/fizlic/spisat-dolg.html

Списание долгов физических лиц по кредитам в 2018 году

Существует множество факторов, которые становятся причиной отсутствия средств для погашения кредитов. Это приводит к тому, что общий долг населения по кредитам превышает десяток триллионов рублей. И с каждым годом сумма кредитной задолженности только увеличивается. В помощь гражданам правительством РФ был издан закон о списании долгов, но распространяется он не на всех и не всегда.

Банки редко, но все же списывают долги заемщиков. Закон говорит о том, что такое возможно в нескольких случаях:

  • смерть заемщика;
  • неизвестно местонахождения заемщика;
  • прошло три года с момента образования задолженности (срок исковой давности);
  • у заемщика отсутствует имущество и денежные средства для погашения долга;
  • сумма долга меньше, чем расходы на судебный процесс.

Особое внимание заслуживает истечение срока исковой давности (подробнее вы можете прочитать в статье о том, что происходит с долгами по «заброшенным» кредитам). Если в течение 3 лет с момента образования задолженности банк не принял меры по взысканию (не обратился в суд), то долг будет списан.

Списание долгов возможно и по так называемой «безнадежной задолженности». Она определяется судебными приставами на основе проведенных мероприятий по взысканию задолженности. Происходит по нескольким причинам:

  • были предприняты меры по взысканию задолженности, но у заемщика нет счетов и имущества для реализации;
  • нет возможности установить местонахождения должника;
  • суд постановил приостановить взыскание.

Пока дело находится у судебных приставов, списать долг будет проблематично. Исполнительный лист может храниться у них много лет до обнаружения источника дохода.

Через суд физическое лицо может признать себя банкротом и это является эффективным способом списания кредитных долгов (подробнее о банкротстве). Но признать банкротство физического лица может только суд при соблюдении условий:

  • общий долг гражданина превышает 500 000 рублей;
  • срок образования задолженности – более 3 месяцев;
  • в течение 5 лет гражданин не сможет занять руководящие должности.

Самостоятельно добиться официального банкротства проблематично. Стоит обратиться к опытным юристам, которые помогут довести дело до положительного судебного решения.

Кредитная амнистия в 2018 году

Правительством уже несколько лет рассматривается новый закон, предусматривающий кредитную амнистию для частных лиц. Пока нормативный акт не вступил в силу, но концепция его заключается в том, что должникам будут прощены штрафы и проценты. Основной долг все же придется погасить.

Целью кредитной амнистии является снижение долговой нагрузки и сокращение количества невозвратных долгов. Много заемщиков прекращают платить кредит только по той причине, что первоначально погашаются пени и штрафы, затем проценты, после чего основной долг. И если нет возможности сразу вносить крупную сумму, то задолженность продолжает расти.

Кредитная амнистия будет включать в себя:

  • списание пени и штрафов;
  • списание процентов;
  • снижение процентной ставки;
  • установление лимитов на ежемесячные платежи;
  • отмена требований о досрочном погашении;
  • корректировка кредитной истории.

Однако не стоит рассчитывать, что долги будут списаны у всех. Планируется предусмотреть отбор должников, подходящих под амнистию.

Долги списываются банком после возврата исполнительного листа или признания заемщика банкротом. В первом случае кредитор может повторно направить документы в суд, либо прекратить дело. Соответствующие сведения вносятся в базу данных, где долг заемщика списывается полностью. При этом должнику должно поступить уведомление.

А вот в кредитную историю изменения внесены не будут. В ней будет стоять отметка о том, что долг погашен, но общую статистику это не улучшит (подробнее о том, через сколько лет информация удаляется из баз данных БКИ). Более того, банк вносит должников в черный список и рассчитывать на получение кредита уже не получится.

Но исправление кредитной истории не проблема. Для этого существуют МФО, выдающие займы даже при низком кредитном рейтинге. Несколько оформленных и своевременно погашенных микрозаймов сделают возможным получение кредита в небольших банках. Кроме того, в вопросе улучшения кредитного рейтинга может помочь и специальная программа от банка «Восточный».

Источник: https://creditkin.guru/oplata/spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lits.html

Ссылка на основную публикацию