Капитализация процентов на счете по вкладу в 2018 году — что это такое, значит, как понять, формула, расчет

Капитализация вклада: что это такое и как помогает наращивать доход?

Автор: Юлия Чистякова

19 августа 2018 в 13:56

Здравствуйте, друзья!

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все.

Капитализация вклада – что это значит?<\p>

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия.

И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Понятие и принцип действия

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

  • ежемесячная,
  • ежеквартальная,
  • ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Срок вклада Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 год 10 500 10 509,45 10 511,62
2 года 11 025 11 044,86 11 049,41
3 года 11 576,25 11 607,55 11 614,72

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.
Срок в годах Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 1 070 000 1 071 859 1 072 290
2 1 144 985 1 148 972 1 149 897
3 1 225 043 1 231 439 1 232 925
4 1 310 796 1 319 929 1 322 053
5 1 402 552 1 414 777 1 417 624

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.
  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

  1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

(2

Источник: https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-banke.html

Капитализация процентов на счете по вкладу в 2017 году – что это такое, значит, как понять, формула, расчет

Многие банки на территории России предлагают вкладчикам капитализацию процентов по счету. Что значит капитализация процентов на счете по вкладу в 2017 году?

Допускается возможность открывать банковские депозиты по огромному числу программ и в различных финансовых учреждениях.

Однако при этом необходимо помнить, что от непосредственных условий напрямую зависит и конечная прибыль вкладчика, которую тот может получить по результатам капиталовложения.

Отдельной терминологией, которую крайне важно изучить с целью получения максимальной прибыли, принять считать капитализацию.

С ее помощью можно повысить доход, однако, при условии постоянного нахождения денежных средств в финансовом учреждении.

По этой причине, что внести ясность в область капиталовложения, необходимо знать все о капитализации процентов на счете по вкладу в 2017 году, поскольку это предусмотрено далеко не во всех банковских программах.

Депозит был разработан с той целью, что выгода была не только для банка, но и для непосредственного вкладчика.

В процессе оформления сделки граждане предоставляют свои финансовые средства банкам, которые, в свою очередь, внедряют их в персональный оборот и используют при различных сделках.

Исходя из этого, помимо приумножения денежных средств в разы, банковские учреждения дополнительно начисляют проценты вкладчику, сводя при этом всевозможные риски к нулю.

Важно помнить: для депозита, впрочем, как и для иных банковских различных услуг, обязательным компонентом принято считать соглашение. Депозитный договор можно скачать здесь.

В обязательном порядке соглашение подписывается обеими сторонами, а в его содержании необходимо отображать условия по конкретному депозиту.

Иными словами, в нем отображаются процентные ставки, которые будут начислены по определенному вкладу.

Под определением “капитализация счета вклада” подразумеваются проценты, которые финансовые учреждения начисляются и выплачиваются вкладчикам на уже начисленные ранее проценты по соглашению.

Это означает, что изначально рассчитывается процентная ставка по вкладу, она указывается в соглашении, а после, на них уже дополнительно идет начисление капитала.

Нередко ставки совместно с капитализированными процентами принять именовать, как “номинальные проценты” по депозиту.

Они всегда отображаются в таблице ставок как показатели, которые больше на 0,5-2%, а то и выше, в зависимости от условий выбранного финансового учреждения.

Стоит отметить, что это все суммируется с основной суммой депозитного счета. По сути, под определением капитализация подразумевается один из механизмов повышения ставки по депозитным вкладам.

У каждого банковского учреждения есть желание иметь таких клиентов, которые обладают персональными сбережениями в больших объемах.

Ими может воспользоваться банк для реализации своих поставленных задач. Финансовые учреждения привлекают свободные капиталы с помощью различных заманчивых предложений.

Одним из таких принято считать капитализацию процентов – прибыль, которая выставлена на процентный депозитный вклад.

Что касается процентов, то нередко они могут быть простыми и сложными (именуются как “дисконтные”).

В 2017 году предусмотрено несколько разновидностей капитализации, которые практикуют в процессе своей хозяйственной деятельности финансовые учреждения.

Итак, речь идет о капитализации:

Каждый из них предусматривает начисление дополнительных процентов по строго отведенным временным периодам. В 2017 году наиболее популярной принято считать начисление процентов по завершению каждого месяца.

Оформить депозитный вклад с возможностью капитализации процентов по счету имеют право все без исключения граждане РФ, которые являются совершеннолетними.

К будущим вкладчикам отсутствуют какие-либо требования (за исключением возрастных ограничений).

По этой причине можно говорить о том, что открыть депозит могут даже те граждане, у которых отрицательный кредитный рейтинг.

Одновременно с этим, каждому вкладчику необходимо обращать внимание на такие условия для вкладов, как:

  • процентная ставка;
  • период вложения;
  • периодичность капитализации.

Немаловажно также обращать внимание на то, что многие банковские учреждения устанавливают минимальную сумму для вкладов. В среднем она начинает отсчет со 100 тысяч рублей.

Осуществление хозяйственной деятельности по выдаче депозитов регулируется на законодательном уровне весьма жестко.

Читайте также:  Что такое дачная амнистия в 2018 году - регистрация дома, как оформить участок, в садоводстве, сроки

Указанный акт, помимо основных положений относительно трудовой деятельности финансовых учреждений, включает в себя и немаловажные, причем актуальные для непосредственного вкладчика сведения.

Перед подписанием соглашения, в обязательном порядке нужно ознакомиться со статьей 29.

В ней четко указывается на то, какой именно механизм определения процентной ставки для депозитных вкладов и иных кредитный операций применяется банками.

При выявлении нарушений законодательства РФ, предусматривается возможность не только привлечения к ответственности, но и обжалования в судебном органе подписанного соглашения.

В статье 36 четко отображается определение термину вклада. Дополнительно стоит обращать внимание на то, что без подписания предварительного соглашения и страхового полиса категорически запрещается открытие депозитного вклада.

Помимо этого, в Гражданском Кодексе РФ отображаются основные положения по вопросу составления соглашения относительно депозитного вклада. Все необходимые сведения отображаются в главе 44 ГК РФ.

Как понять капитализация процентов на счете по вкладу

Наличие либо же отсутствие капитализации по конкретной разновидности депозитного вклада устанавливается исключительно его условиями, которые могут быть подтверждены подписанным соглашением.

Аналогичным образом можно говорить и о регулярности капитализации, которая может различаться.

В большинстве случаев, в процессе размещения собственных сбережений, вкладчику не допускается возможности снятия денежных средств до истечения установленного периода, ни повышения размера депозитного вклада.

Как узнать какая система налогообложения у ООО, читайте здесь.

Одновременно с этим немало банковских учреждений в 2017 году предусматривает возможность открытия депозитного вклада с возможностью его пополнения. Благодаря этому можно существенно повысить свой пассивный доход.

Для возможности открыть депозитный вклад в любом из финансовых учреждений, необходимо соблюдать четко разработанный механизм действий, а именно:

После того, как вся официальная часть оформления сделки завершена, потенциальный вкладчик должен будет разместить свои сбережения на депозитном счете.

Стоит дополнительно помнить, что каждая банковская операция подразумевает под собой конкретный временной промежуток для осуществления определенного действия.

Важно помнить: открытие депозитного вклада подразумевает под собой получение еще нескольких услуг и банковских продуктов.

К примеру, необходимо оформить карту, с помощью которой можно будет беспрепятственно пополнить депозитный счет.

На оформленную карту в дальнейшем будут поступать денежные средства совместно с начисленными процентами.

Капитализация процентов на счете по вкладу расчет которого позволяет спрогнозировать прибыль вкладчика, предоставляет возможность определить наиболее выгодные банковские предложения.

Для осуществления всех необходимых расчетов используется специально разработанная формула, именуемая как “сложные проценты”.

Именно по ней в большинстве случаев представители финансового учреждения и рассчитывают прогнозируемую прибыль с капитализации того или иного депозитного вклада:

Под годовыми процентами в 2017 году по депозитным программам необходимо понимать исключительно дополнительный процент, который и берет на себя функции капитализации.

Рассмотрим на конкретном примере расчет по таким основным условиям:

Произведем по общепринятой формуле расчет предположительного ежемесячного прироста от начисленных процентов капитализации:

Если возникла необходимость в наглядном виденье сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу по отдельности, то ниже указана таблица с помесячными начислениями.

Размер капитализации помесячно, которые могут быть выставлены в случае расчетов с условиями примеров, где размер изначального депозитного вклада равняется 200 тысячам:

Все отображенные в таблице капитализированных процентов, будут дополнительно перечислены к основной сумме по депозитному договору, которая в примере равняется 200 тысячам рублей.

Важно помнить: чем больше период размещения депозитного вклада, тем выше будет дальнейшая прибыль.

Таким образом, в процессе продления соглашения, к примеру, еще на 1 календарный год, размер прибыли удвоиться. Итак, капитализация процентов на счете по вкладу, выгодно ли это?

Глядя на таблицу в рассматриваемом примере можно однозначно говорить о том, что данная разновидность капиталовложения позволяет получить неплохую прибыль.

Вопрос, который относится к возможности снятия процентов по имеющемуся депозитному вкладу, относится к недостатку.

Во многом это связано с тем, что по условиям подписанного соглашения, вкладчику запрещается снятие начисленных процентов.

Если обращать внимание на нестабильность экономической ситуации в стране то это является основным недостатком, поскольку несет под собой определенный риск невозврата своего капитала.

Как избавиться от кредитных долгов законно, читайте здесь.

Что такое коммерческая основа, смотрите здесь.

Одновременно с этим необходимо обращать внимание на то, что часто условиями договора предусматривается возможность досрочного снятия депозитного вклада, но в таком случае он возвращается “голым”. Иными словами, начисленные проценты забирает себе банк.

Напоследок хотелось бы отметить, что капитализация процентов на счете по вкладу позволяет обеспечить вкладчику пассивный стабильный доход на долгие годы. Достаточно только выбрать стабильное банковское учреждение.

Источник: https://operettaclub.ru/moj-yurist/kapitalizaciya-procentov-na-schete-po-vkladu-v-2017-godu-chto-eto-takoe-znachit-kak-ponyat-formula-raschet

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно — это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная — подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых».

Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяцаСумма депозита (1-й год)Процентный доходСумма депозита (2-й  год)Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов:, где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых».

Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты.

Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример: возьмем первоначальные данные.

В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяцаСумма депозита (1-й год)Процентный доходСумма депозита (2-й  год)Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу:,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб.

, а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года).

Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с шестью функциями сложного процента.

Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Читайте также:  Как продать долю в квартире без согласия других собственников в 2018 году - можно ли, свою, второго

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/kapitalizaciya/

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а приносила хоть какой-то доход, обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада.

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Если считать по данной формуле, можно заметить, как стремительно растет сумма со временем.

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

  1. Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

    Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

  2. При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.
  3. Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

    Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее высокий доход.

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная)

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

Можно примерно рассчитать, в чем отличия обычных условий банковского кредитования и условий с ежемесячным начислением:

 Стандартный кредитКредит со сложными процентами
Сумма (в рублях) 100 000 100 000
Ставка по кредиту (%) 15 15
Ежемесячная переплата (%) 1,25 1,25
Формула расчета 100 000*(1+0,0125*12) 100 000*(1+0,0125)^10=113 227113 227+(113 227*2*0,0125)
К выплате (в рублях) 115 000 116 057
Разница (в рублях) 1057

2. На рынке (рыночная)

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

  1. Несмотря на все преимущества, которые предлагаются, в первую очередь нужно исследовать сам банк, чтобы убедиться в его надежности.

    Независимо от запредельных дивидендов, безопасность вклада – это первоочередной фактор при выборе.

    Например, много кто знает, что чем нереальнее и выгоднее условия предлагает банк, тем более он нуждается во вкладах, тем меньше у него своих средств.

    Иногда это приводит к банкротству.

    Конечно, небольшие суммы вклада практически всегда застрахованы. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными банками.

    Выбирайте по отзывам клиентов, сроку существования банка, репутации.

  2. Второй основной фактор (если выбрана капитализация вклада) – это то, как скоро этот капитал может понадобиться, и будет ли в нем потребность ближайшее время.

    Если да, то очевидно, что стоит рассматривать более краткосрочные вложения.

  3. Не стоит зацикливаться на одном предложении, так как на территории России функционирует много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые могут предложить очень неплохие, конкурентоспособные условия.
  4. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды банковского продукта, так как многие из них имеют свои уникальные условия для клиентов.

    *В каком банке капитализация вклада наиболее выгодна?

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

  1. Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.
  2. Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

    Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

  3. Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

    Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

  4. Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
  5. Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

  • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
  • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
  • Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – кредитование. Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

Как это работает? Детали в видеоролике:

Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Источник: http://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-kapitalizacija-vklada.html

Что такое капитализация вклада

«Деньги должны работать» — это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.

Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант — это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.

Основы

Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:

  1. Накопившиеся проценты поступают на отдельный счёт или выдаются на руки через промежутки времени, указанные в договоре. Эта схема называется капитализация банковского счёта.
  2. Проценты не снимаются, а продолжают накапливаться на счёте вкладчика. В результате человек может получить максимальную финансовую выгоду по окончании срока действия договора. Такой подход и называется вклад с капитализацией процентов.

Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.

Капитализация вклада — это выгодно или нет

По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:

  1. По завершении срока. В этом случае, процентная ставка начисляется разово, когда истекает прописанный в договоре срок.
  2. Раз в год. Такая программа рассчитана на долгосрочные вклады: процентная ставка начисляется каждые 12 месяцев.
  3. Раз в квартал. Здесь расчёт процентов производится ежеквартально.
  4. Раз в месяц. Программа предусматривает ежемесячное начисление процентов.
  5. Ежедневно. Самая неэффективная программа, где расчёт процентов происходит каждый день.

Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:

Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок.

Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей.

Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.

Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.

Капитализация процентов – что это

Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся %. Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.

Рассмотрим действие программы на конкретном примере:

Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей.

Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей.

Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.

Читайте также:  Материнский капитал в анадырь и чукотском автономном округе в 2018 году

Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.

Плюсы и минусы

Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.

  1. Многих клиентов не устраивает долгосрочность договора. Они предпочитают не копить прибыль, а периодически снимать накопившиеся проценты, получая стабильную прибавку к зарплате.
  2. Капитализация процентов на счёте по вкладу часто не предусматривает частичное снятие суммы до истечения срока действия договора, учитывая нестабильность финансового рынка —это является существенным минусом. Ведь в случае острой необходимости люди не могут снять свои средства, или, согласно договору, смогут потерять накопившиеся проценты.
  3. При капитализации процентов, банки предлагают заниженную процентную ставку. Разница с обычным депозитом обычно составляет 1%. На первый взгляд, отличия незначительны, однако именно такую прибыль приносит капитализация процентов.

Тонкости выбора

Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:

  1. Учитывайте своё финансовое положение на ближайшее время. Если есть уверенность, что средства не потребуются, нужно выбирать долгосрочные вклады с наибольшей процентной ставкой или заключать краткосрочные договоры: ежемесячные и ежеквартальные. Кроме того, обратите внимание на возможность частичного снятия средств до истечения срока договора.
  2. Сравните все имеющиеся продукты, которые может предложить банк. Анализ условий размещения ваших финансов, поможет подобрать лучший вариант. Такую информацию можно получить у банковских служащих или рассчитать самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.
  3. Надёжность банка. Чтобы вклад не «сгорел», имеет смысл поинтересоваться учредителями активами и рейтингами выбранного банка. Кроме того, банк должен входить в единую структуру страхования вкладов населения. В этом случае, вы сможете обеспечить свой депозит государственной защитой, которая гарантирует возмещение вкладов на сумму до 700 000 рублей.Анализ самых выгодных вкладов с капитализацией

Вывод

Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.

Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.

Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации.

Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично.

На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Капитализация процентов — что это такое? Формулы для расчета процентов по вкладу на счете

Капитализация процентов – это процесс начисления процента по вкладу.

То есть начисленный процент остается в банке, он будет добавлен к сумме вклада и через отчетный период процент будет рассчитан уже от суммы первоначального вклада и процента за первый период.

Таким образом, будет начисляться процент на процент.

Проценты по вкладам начисляются через определенный период времени, это может быть:

  • день;
  • месяц;
  • квартал;
  • год;

Чтобы было понятнее можно рассмотреть два случая и тогда отличия вклада с капитализацией и без нее станут очевидными:

  • В первом случае вы вносите в банк депозит суммой 100 тысяч рублей, со ставкой 10% годовых, но начисляемые проценты не капитализируете, а снимаете ежегодно сразу после начисления. В таком случае каждый год вы будете получать 10 тысяч рублей и через 10 лет ваш доход с вклада будет равен 100 тысячам.
  • Во втором случае вы оставляете свои 100 тысяч в банке под те же 10% годовых, но уже с капитализацией процента. Через 10 лет на своем счете вы будете иметь 270 704 рубля, то есть доход с вклада на 70 тысяч больше чем при вкладе без капитализации.

Сравнив два способа хранения средств в банке, получается, что вклад с капитализацией процентов имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы вклада с капитализацией:

  • Большая величина дохода по сравнению с другими способами, причем чем дольше хранятся деньги, тем заметнее разница.

Минусы:

  • Средствами невозможно пользоваться, пока не закончится желаемый срок вклада.

Формула

Для того, чтобы рассчитать, какая сумма будет на счету через необходимое количество времени, нужно выполнить следующие действия:

  1. Разделить процентную ставку на 100. Например, если ставка 5%, то должно получиться число 0,05.
  2. Полученное в первом действии число складывают с единицей. То есть для примера получится 1,05.
  3. Число из второго действия нужно возвести в степень. Показателем степени является время, на которое вы помещаете вклад. Например, пусть будет пять лет, тогда, возведя 1,05 в пятую степень получится приблизительно 1. 276.
  4. Последним действием следует умножить сумму вклада на результат вычислений четвертого действия. Пусть сумма вклада будет 200 тысяч рублей, тогда результатом произведения станет число 255 200 рублей.

Таким образом, в результате вычислений было выяснено, что при внесении в банк вклада в размере 200 тысяч рублей под 5% годовых через 5 лет на счету будет 255 200 рублей.

Наращивание вклада при частом начислении процентов

Во всех рассматриваемых до этого примерах капитализация происходила один раз в год, логичен будет вопрос о том, что произойдет с вкладом, если его сумма будет увеличиваться чаще по средствам более частых капитализаций.

В этом случае порядок расчета итоговой суммы немного меняется, годовую ставку нужно разделить на число периодов капитализации, например, если номинальная ставка 6%, а начисляться проценты будут по прошествии каждого месяца, то для расчета нужно использовать ставку величиной в 12 раз меньше – 0,5%.

Другим изменением является показатель степени – количество лет, на которое размещается вклад умножается на количество моментов начисления. Так, в таком случае проценты на проценты начисляются чаще, итоговая сумма получается немного больше, чем при ежегодной капитализации. Чем чаще начисляются суммы по процентам, тем больше итоговый счет в банке.

Непрерывное наращение

Так как частота начисления процентов прямо пропорционально влияет на величину дохода, очень привлекательна формула непрерывного начисления или ее еще называют непрерывное наращение.

Чтобы ее рассчитать, нужно экспоненту (это константа равная 2,7183) возвести в степень равную произведению номинального процента на количество лет вклада, а затем все это умножить на сумму вклада.

Разницу итогового результата лучше все оценить на примере.

Пусть вы вносите депозит величиной 60 000 рублей под 4% годовых на 5 лет.

Тогда получаются следующие результаты:

  • без капитализации — доход 12 000 рублей;
  • ежегодная капитализация — доход 13 015 рублей;
  • ежеквартальная капитализация — доход 13 227 рублей;
  • ежемесячная капитализация — доход 13 276 рублей;
  • ежедневная капитализация — доход 13 299 рублей;
  • непрерывное наращение — доход 13 284 рублей;

Проанализировав полученные результаты можно прийти к выводу, что разница между вкладом без капитализации и с капитализацией весьма существенна даже при небольших суммах взноса и небольшом сроке вклада.

Между ежегодной и ежедневной капитализацией разница не столь существенна, но все же доход больше при более частом наращении. А вот непрерывное наращение не имеет смысла ввиду маленького процента, поэтому банки таких услуг не предоставляют, а предлагают более существенные периоды времени.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Часто, процентная ставка, о которой говорит банк в своих рекламах не отражает действительное положение вещей. Поэтому, для сравнения предложений различных банков и для оценки реального вашего дохода используют параметр, называемый эффективной процентной ставкой.

Чтобы ее посчитать необходимо:

  1. Разделить предложенную банком процентную ставку на 100.
  2. Результат действия 1 поделить на количество периодов начисления (ежемесячная, значит делить на 12).
  3. К 1 прибавить результат вычислений действия 2.
  4. Получившееся число в предыдущем этапе возвести в степень, показатель которой равен также количеству периодов начисления.
  5. Последним действием вычитается 1 из результата возведения в степень.

Например, банк предлагает вклад под 3% годовых с ежемесячным перерасчетом, тогда эффективная процентная ставка получится равна: 1+0,03/12)’12 — 1 = 3,04 %.

То есть, чтобы получить такую же прибыль от вклада без капитализации, процентная ставка должна составлять 3,04% годовых.

Анализ предложений банков по вкладам

В настоящее время одними из лидеров финансово-кредитного рынка являются банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;

Одной из самой важных характеристик депозита, на которую непременно обращают внимание все вкладчики является срок вклада.

Самыми частыми встречаются предложения на срок:

  • до 3-х месяцев;
  • до 12 месяцев;
  • до 3-х лет;

Другим немаловажным параметром вклада является возможность его пополнения и снятия всей суммы или части средств с процентами раньше срока окончания вклада.

Исходя из этих характеристик по состоянию на 2015 год можно выделить следующие вклады:

Краткосрочные, то есть на срок до 3-х месяцев, это:

  1. «Сохраняй» депозит от Сбербанка с минимально вносимой суммой в тысячу рублей и процентной ставкой 9,2%. Срок вклада от 1 до 3-х месяцев.
  2. «Победа». Альфа-банк предлагает вложить от 10 000 рублей на 92 дня под 10,6% годовых.
  3. «Ваш бонус». ВТБ предлагает самую высокую ставку – 14,2% годовых всё на те же 3 месяца, но минимальная сумма установлена в размере 100 тысяч рублей.

Очевидно самым «вкусным» является предложение от ВТБ, но это только если вы имеете необходимую сумму для вклада.

Если сразу такой суммы нет, но вы хотите ее накопить, удобнее и выгоднее это делать с помощью банка, здесь нужно выбирать вклады с капитализацией процента с возможностью пополнения:

  1. «Пополняй» – Сбербанк – минимальная сумма 1 тыс. рублей – 9,55%.
  2. «Премьер» – Альфа-Банк – 10 тыс. рублей – 9,4%.
  3. «Специальный» – ВТБ – 100 тыс. рублей – 5,9%.

Среди пополняемых вкладов, которые также рассчитаны на 3 месяца, наилучшим предложением является вклад «Пополняй».

Если неся деньги в банк есть вероятность, что они могут вам срочно понадобиться раньше задуманного срока, то необходим вклад с возможностью досрочного снятия, причем так, чтобы не потерять проценты по вкладу:

  1. «Управляй» – Сбербанк – минимальный взнос 30 тыс. рублей – 9,3%.
  2. «Потенциал» – Альфа-Банк – 10 тыс. рублей – 8,1%.

ВТБ вкладов с возможностью снятия не предлагает, лучшим вариантом является предложение Сбербанка.

Вклады, рассчитанные на год, также представлены тремя ведущими банками России.

При внесении депозита на год, лучшее предложение у Альфа-Банка – минимальная сумма 10 тысяч рублей, процентная ставка от 17,6% годовых.

Пополняемый вклад также лучше оформить в Альфа-Банке, при той же минимальной сумме процентная ставка начинается от 15,6% процента.

А вот вклад с возможностью снятия лучший у ВТБ, называется «Комфортный» – сумма от 100 тысяч рублей, срок от 181 до 394 дней, ставка 10,1%.

За долгосрочным вкладом, до 3-х лет, лучше обратиться в Альфа-Банк:

  1. «Победа» – депозит на срок – мин. 10 тыс. рублей – от 14,6%.
  2. «Мультивалютный» – пополняемый – мин. 10 тыс. руб. – от 9,6%.
  3. «Потенциал» – с возможностью снятия – мин. 10 тыс. руб. – срок от 730 до 1095 – до 9,6%.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Подводя итог вышеизложенному, можно сказать, что неоспоримым преимуществом вкладов с капитализацией является их финансовая выгода. Система, когда на процент начисляется процент и так далее, приносит хорошие плоды в виде дополнительных средств.

Единственным недостатком системы является необходимость ожидания какого-либо срока, чтобы было возможно снять деньги. Насколько это существенный недостаток – решает каждый сам для себя.

Решив вложить деньги в банк, нужно следовать примерному плану:

  1. Выбрать банк, желательно, чтобы он был надежным, то есть входил в топ-5 банков страны, тогда риск получить проблемы со снятием средств минимален.
  2. Определиться со сроком, на который собираетесь открыть вклад.
  3. Решить, будете ли периодически вносить деньги на этот вклад, например, отчислять каждый месяц часть зарплаты. Также учтите, что может появиться необходимость в деньгах и их придется снимать досрочно.
  4. Выберете вклад в соответствии с имеющейся у вас первоначальной суммой.

За редким исключением, самым лучшим вариантом является пополняемый вклад сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации, то есть по прошествии 90 дней автоматически вклад продлевается на тот же срок. Это является наиболее экономически выгодным способом накопления средств.

Источник: https://hardcorecase.ru/nachalo/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-formula-dlya-rascheta.html

Ссылка на основную публикацию